ব্যাংক খাতে ঝুঁকি ও অনাস্থা বাড়ছে

গত ২৯ সেপ্টেম্বর রবিবার কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রকাশিত বার্ষিক আর্থিক স্থিতিশীলতা প্রতিবেদন ২০২৩ শীর্ষক প্রতিবেদনে দেশের সার্বিক অর্থনীতিসহ আর্থিক খাতের সার্বিক চিত্র তুলে ধরা হয়েছে। এছাড়া ব্যাংকগুলোর সম্পদে রাজনৈতিক অস্থিতিশীলতা, দেশে বিদ্যমান পরিস্থিতি, জলবায়ু ঝুঁকির বিষয়গুলোও রয়েছে। যা আলোচ্য প্রতিবেদনে উপস্থাপন করা হয়নি। প্রতিবেদন থেকে পাওয়া তথ্যে দেখা যায়, ২০২৩ সালে দেশের ব্যাংকগুলোতে ঋণঝুঁকি ও  পরিচালনগত ঝুঁকির মাত্রা বেড়েছে। তবে বাজার ঝুঁকি কিছুটা কমেছে।

ঝুঁকিপূর্ণ ঋণ বা সম্পদের পরিমাণ বেড়ে দাঁড়িয়েছে ২ লাখ ৫৬ হাজার ৩৮৯ কোটি টাকা। যা গত বছরের তুলনায় ৬ দশমিক ০২ শতাংশ বেশি। ব্যাংকের পরিচালনগত ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদ বেড়ে দাঁড়িয়েছে ১ লাখ ২২ হাজার ৫৭ কোটি টাকা। ২০২২ সালের তুলনায় যা ৯ শতাংশ বেশি। ওই বছরে এ সম্পদ ছিল ১ লাখ ১১ হাজার ৯৭৬ কোটি টাকা। বাজারভিত্তিক ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদের পরিমাণ সামান্য কমে দাঁড়িয়েছে ৪৪ হাজার ৩৭ কোটি টাকা। যা ২০২২ সালের তুলনায় ৪ দশমিক ৯৮ শতাংশ কম। এসব মিলে ব্যাংক খাতে মোট ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদের পরিমাণ বেড়ে দাঁড়িয়েছে ৪ লাখ ২২ হাজার ৪৮৩ কোটি টাকায়। এর মধ্যে ঋণঝুঁকি ৮৮ দশমিক ৩২ শতাংশ। বাজারঝুঁকি ৩ দশমিক ১০ শতাংশ। পরিচালনগত ঝুঁকি ৮ দশমিক ৫৮ শতাংশ।
গত বছরের ডিসেম্বর পর্যন্ত ব্যাংক খাতে মোট সম্পদের পরিমাণ বেড়ে দাঁড়িয়েছে ২৩ লাখ ৯৮ হাজার ৪০০ কোটি টাকায়। সম্পদ বাড়ার চেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদ বেড়েছে বেশি মাত্রায়। এর অন্যতম কারণ হচ্ছে ব্যাংকগুলোর বিতরণ করা ঋণের মান কমে যাওয়া। ফলে সেগুলোর একটি অংশ খেলাপি হয়ে পড়েছে। খেলাপি ঋণ বাড়ার তুলনায় ব্যাংকগুলোর নিট আয় সেভাবে বাড়েনি। ফলে নিট আয় থেকে প্রভিশন ঘাটতি ও মূলধন ঘাটতি মেটাতে চাহিদা অনুযায়ী পুঁজির জোগান দিতে পারছে না।

 ব্যাংকগুলোর সুদের হারের বিপরীতে ঝুঁকির মাত্রা কমেছে। ২০২২ সালে এ খাতে ঝুঁকি ছিল দশমিক ৯০ শতাংশ। ২০২৩ সালে এই ঝুঁকির মাত্রা কমে দাঁড়িয়েছে দশমিক ৪৬ শতাংশে। বৈদেশিক মুদ্রার বিনিময় হারের ঝুঁকিও কিছুটা কমেছে। কারণ, ডলারের বাজারে স্থিতিশীলতা আসতে শুরু করেছে।
ব্যাংকগুলো অন্য ব্যাংক বা ফাইন্যান্স কোম্পানিতে বিনিয়োগ কমিয়ে দিয়েছে। এর অন্যতম কারণ হচ্ছে আস্থার অভাব। অনেক ব্যাংক বা ফাইন্যান্স কোম্পানি অন্য ব্যাংক বা ফাইন্যান্স কোম্পানিতে সঞ্চয়কারীদের আমানতের অর্থ বিনিয়োগ করে সময়মতো ফেরত পাচ্ছে না। ওইসব প্রতিষ্ঠান আর্থিক দুর্বলতার কারণে টাকা ফেরত দিতে পারছে না। বিষয়টি এখন কেন্দ্রীয় ব্যাংক পর্যন্ত গেছে। যে কারণে ২০২৩ সালে এ ধরনের বিনিয়োগের মাত্রা কমে গেছে। ২০২২ সালে ব্যাংক ও ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলোর অন্য ব্যাংক বা ফাইন্যান্স কোম্পানিতে বিনিয়োগ বা ঋণ দেওয়া ছিল ৭৯ হাজার কোটি টাকা।

২০২৩ সালে তা কমে ৭৬ হাজার ৭৭০ কোটি টাকায় দাঁড়িয়েছে। ব্যাংক বা ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলো অতিরিক্ত তারল্য সাধারণত মুদ্রাবাজারে বিনিয়োগ করে। বিশেষ করে দুর্বল প্রতিষ্ঠানগুলোই মুদ্রাবাজারের প্রধান গ্রাহক। কিন্তু এ বাজারে বিনিয়োগ করা অর্থ যথাসময়ে ফেরত না আসায় এ খাতে বিনিয়োগে ভাটা পড়েছে।    
প্রতিবেদন বিশ্লেষণ করে দেখা গেছে, সম্পদের মান খারাপ হওয়ায় ব্যাংক ও ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলো বহুমুখী সংকটে পড়েছে। সম্পদের ওপর থেকে আয় কমে গেছে। একই সঙ্গে কমেছে সম্পদের মান। ঝুঁকির তীব্রতা ২০২২ সালের তুলনায় ২০২৩ সালে এসে কিছুটা কমেছে। ব্যাংকগুলোর ঋণের বড় গ্রাহক করপোরেট প্রতিষ্ঠানগুলো। এসব প্রতিষ্ঠানের ঋণের বড় অংশ কেন্দ্রীভূত হয়েছে। একই সঙ্গে করপোরেট প্রতিষ্ঠানগুলোতে খেলাপি ঋণের হারও বেশি। মোট খেলাপির ৫৪ দশমিক ৮২ শতাংশই রয়েছে করপোরেট প্রতিষ্ঠানগুলোর হাতে। ব্যাংকগুলোর বিভিন্ন সূচকের ভিত্তিতে ঝুঁকি নিরূপণ করে কেন্দ্রীয় ব্যাংক দেখেছে মাঝারি ধরনের ঝুঁকি মোকাবিলার সক্ষমতা রয়েছে ব্যাংকগুলোর।

বড় ধরনের ঝুঁকি এলে সেগুলো মোকাবিলার সক্ষমতা নেই। মূলত মূলধন পর্যাপ্ততা কম, প্রভিশন ঘাটতি বেশি, ঝুঁকি মোকাবিলায় রিজার্ভ তহবিলে সংরক্ষিত অর্থের পরিমাণ কম থাকার কারণেই এমনটি হয়েছে বলে মনে করছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। ব্যাংকগুলোতে সম্পদের মান কমে যাওয়ায় বেশিরভাগ ব্যাংকই তহবিলের ব্যবহারের ক্ষেত্রে সংরক্ষণমূলক নীতি গ্রহণ করেছে। বিশেষ করে ভালো ব্যাংকগুলো অতিরিক্ত তহবিলের অর্থ মুদ্রাবাজারে বিনিয়োগ করছে না।  কারণ এতে ঝুঁকি আছে। বিশেষ করে দুর্বল ব্যাংকগুলোকে ধার দিলে সে অর্থ ফেরত পাওয়া নিয়ে দুশ্চিন্তা রয়েছে।

সূত্র জানায়, মুদ্রাবাজার ব্যাংকগুলো দিয়েই পরিচালিত হয়। তারাই সে খাতে বড় ক্রেতা-বিক্রেতা। ব্যাংক ব্যবসার অন্যতম উপকরণ হচ্ছে মুদ্রাবাজার। আস্থার সংকটে সেই মুদ্রাবাজার এখন দুর্বল হয়ে পড়ছে। এতে দুর্বল ব্যাংকের পাশাপাশি সবল ব্যাংকগুলোও সমস্যায় পড়ছে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্যমতে ১০টি দুর্বল ব্যাংকের সন্ধান পাওয়া গেছে এবং এর মধ্যে অর্ধেক ইসলামী ধারার ব্যাংক রয়েছে। এই ব্যাংকগুলো গত বেশ কয়েকদিন যাবত গ্রাহকদের চাহিদামতো অর্থ সরবরাহ করতে পারছে না। কেন্দ্রীয় ব্যাংক জানায়, ঘাটতিতে থাকা ব্যাংকগুলো হলো ইসলামী ব্যাংক, এক্সিম ব্যাংক, ন্যাশনাল ব্যাংক, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক, সোস্যাল ইসলামী ব্যাংক, গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংক, ইউনিয়ন ব্যাংক, কমার্স ব্যাংক, পদ্মা ব্যাংক ও আইসিবি ইসলামী ব্যাংক। এর মধ্যে পাঁচটি ব্যাংক তারল্য সংকট কাটাতে বাংলাদেশ ব্যাংকের গ্যারান্টি চুক্তি সম্পন্ন করেছে।

চুক্তি করা ব্যাংকগুলো হলো– ন্যাশনাল ব্যাংক, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক, সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক, ইউনিয়ন ব্যাংক ও কমার্স ব্যাংক। বাংলাদেশ ব্যাংকের এক কর্মকর্তা জানান, তারল্য সংকটে পড়া দেশের ব্যাংকগুলোকে অর্থ ধার দিয়ে বিশেষ সহায়তা করবে ভালো ব্যাংকগুলো এবং এক্ষেত্রে ধারের টাকার গ্যারান্টি দেবে বাংলাদেশ ব্যাংক। এই ব্যাংকগুলো কী পরিমাণ অর্থ ধার দিয়ে সহায়তা দেবে, সেটাও ঠিক করবে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। তারল্য সংকটে পড়া পাঁচটি ব্যাংকের সঙ্গে ঋণ গ্যারান্টির চুক্তি সই করেছে বাংলাদেশ ব্যাংক। এসব ব্যাংক আন্তঃব্যাংক মুদ্রাবাজার থেকে নির্ধারিত মেয়াদে বিশেষ ধার পাবে। 
এর আগে ১১ আগস্ট ব্যাংক থেকে টাকা উত্তোলনের সীমা বেঁধে দেয় বাংলাদেশ ব্যাংক। আগেরদিন রাতে কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে পাঠানো এক জরুরি বার্তায় এই নির্দেশনা দেওয়া হয়। তবে ৭ সেপ্টেম্বর থেকে নগদ টাকা উত্তোলনের সীমা তুলে নেয় বাংলাদেশ ব্যাংক। তারপরও তারল্য সংকটে ভুগছে কিছু ব্যাংক। সর্বশেষ ২৪ সেপ্টেম্বর বাংলাদেশ ব্যাংকের সঙ্গে পরিচালিত বেসরকারি খাতের ৯টি ব্যাংকের চলতি হিসাব প্রকাশ করে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। তাতে দেখা যায় ব্যাংকগুলোতে এই ঘাটতি বেড়ে দাঁড়িয়েছে ১৮ হাজার ১৬৭ কোটি টাকা।

এসব ব্যাংকের মধ্যে ছিল ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী, সোশ্যাল ইসলামী, ন্যাশনাল, ইউনিয়ন, ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ, বাংলাদেশ কমার্স, পদ্মা, এক্সিম ও আইসিবি ইসলামিক ব্যাংক। সংকটে পড়া এসব ব্যাংক ঘুরে দাঁড়াতে প্রায় ২৯ হাজার কোটি টাকার তারল্য-সহায়তা চেয়েছে। এর মধ্যে ইসলামী ব্যাংক ৫ হাজার কোটি, সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক ২ হাজার কোটি, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক ৭ হাজার ৯০০ কোটি, ইউনিয়ন ব্যাংক ১ হাজার ৫০০ কোটি, গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংক সাড়ে ৩ হাজার কোটি, ন্যাশনাল ব্যাংক ৫ হাজার কোটি ও এক্সিম ব্যাংক ৪ হাজার কোটি টাকা চেয়েছে।

এদিকে দুর্বল ব্যাংকগুলোর তারল্য ঘাটতি মেটাতে নতুন উদ্যোগ নেওয়ার কথা জানিয়েছে বাংলাদেশ ব্যাংক। অতিরিক্ত তারল্য আছে এমন ব্যাংকগুলো থেকে অর্থ নিয়ে দুর্বল ব্যাংকগুলোকে ঋণ দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়েছে। এতে মধ্যস্থতা করবে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। এর আগে আর্থিক অনিয়মে দুর্বল হয়ে পড়া ব্যাংকগুলোকে ঋণ দিতে রাজি হয় ১০টি ব্যাংক। এগুলো হলো– ব্র্যাক, ইস্টার্ন, দি সিটি, শাহ্জালাল ইসলামী, মিউচুয়াল ট্রাস্ট, সোনালী, পূবালী, ঢাকা, ডাচ্-বাংলা ও ব্যাংক এশিয়া। দুর্বল ব্যাংকগুলোকে যে ঋণ দেওয়া হচ্ছে তা যদি তারা ফেরত দিতে ব্যর্থ হয়, তাহলে বাংলাদেশ ব্যাংক সেই টাকা দেবে অর্থাৎ, ধার দেওয়া টাকার গ্যারান্টার হিসেবে কাজ করবে কেন্দ্রীয় ব্যাংক।

এছাড়াও কোন ব্যাংক কত টাকা পাবে তা নির্ধারণ করে দেবে বাংলাদেশ ব্যাংক। আর ঋণের সুদহার কত হবে দুই ব্যাংকের সমঝোতায় সেটি নির্ধারিত হবে। এরই মধ্যে তারল্য সহায়তা পেতে ন্যাশনাল, সোশ্যাল ইসলামী, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী, ইউনিয়ন ও গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ ব্যাংকের সঙ্গে চুক্তি করেছে। এর মধ্যে ৫টি ব্যাংককে ১৯ হাজার কোটি টাকা সহায়তা করতে রাজি হয়েছে অতিরিক্ত তারল্য থাকা সবল ১০ ব্যাংক। এই ঋণের গ্যারান্টি বা নিশ্চয়তা দেবে বাংলাদেশ ব্যাংক।

গত ২৪ সেপ্টেম্বর রাজধানীতে এক গোলটেবিল বৈঠকে বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর বলেন, এক বছর সময় দিলে এই ব্যাংকগুলো ঘুরে দাঁড়াবে। তবে গ্রাহকরা অপ্রয়োজনে টাকা উত্তোলন করতে গেলে সমস্যা বাড়বে বলে তার অভিমত। কেন্দ্রীয় ব্যাংক বলেছে, তারল্য সহায়তায় তারা গ্যারান্টি দেবে। কিন্তু কোনো ব্যাংক গ্যারান্টি পাচ্ছে না কিংবা তা নিতে রাজি হচ্ছে না। হয়তোবা কল মানিরেট অনেক বেশি। প্রতিনিয়ত সুদের হার বাড়ালে এসব ব্যাংক আরও বিপদে পড়বে। অথবা হতে পারে সব ব্যাংকই ক্যাশ সংকটে ভুগছে কিংবা কেন্দ্রীয় ব্যাংকের গ্যারান্টি ব্যাংকারদের নির্ভরতা দিতে পারছে না।

হয়তোবা কোনো গ্রহণযোগ্য পদ্ধতি বাংলাদেশ ব্যাংক দিতে পারেনি। যা-ই হোক না কেন, ব্যাংকের নগদ অর্থের অভাব হলে আমানতকারীরা গণহারে টাকা উঠিয়ে নিতে চাইবে। সেক্ষেত্রে দেশের ব্যাংক ব্যবস্থায় ধস নামতে পারে। এই অবস্থায় ব্যাংকগুলোর গ্রাহক যে ক্ষতিগ্রস্ত হবেন তা বলা যায়।

    লেখক :  গবেষক ও অর্থনীতিবিদ